手机支付的两种方式――NFC与RFID

6 运营模式和市场前景

自从3G时代开启，手机支付作为业界普遍看好的杀手级应用之一，在运营商的竞争中愈演愈烈，几乎进入白热化状态。5月底，中国联通和中国电信在上海相继开通基于3G的手机支付业务，联通用户的手机可以充当公交卡，还可以付打车费，之后上海联通还计划和银行合作，使用户逛超市、买演出门票都可以实现手机支付。而上海电信则宣布其手机支付业务不仅可以付公用事业费、购买电影票，还可以预约医院专家门诊、缴纳水电煤气费用等。

就目前的手机支付业务来看，大多体现的是“便民”性，一部手机替代了银行卡、公交卡，甚至PC等等，但曾¾使用银行卡、公交卡的等带来的优惠是否能够继续保持?手机网上购物要通过3G移动互联网，而3G通信费用平民化也有待进一步为大众考验。因此，对于更讲究实惠的用户来说，手机支付更多的“利民”性才有更大的吸引力，而如何使各种利民的实惠真正落实，还需要运营商与产业链各界的紧密合作。

6.1 手机支付运营模式

目前，手机支付业务在发达国家，特别是日、韩获得了大规模应用，而在我国尚处于起步阶段。由于各国的实际情况不同，产业链主导者也不同，因此，存在着不同的商业运营模式。

(1)以运营商为主体的运营模式

该模式主要通过运营商来推动整个手机支付产业链的发展。移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为手机支付账户，用户所发生的手机支付交易费用全部从用户的账户中扣减。

该模式典型的例子是日本移动运营商NTT DoCoMo推广的imodeFelica手机电子钱包服务，用户将IC卡插入手机就可以进行购物。imodeFelica使用的IC卡中安装了电子货币交易软件，用户拥有一个电子账户，可以购买电子货币充值。进行交易时费用直接从用户的电子账户中扣除，整个支付过程无需金融机构参与。

这种模式的特点是移动运营商直接与用户联系，不需要银行参与，技术成本较低。问题在于移动运营商参与金融交易，需要承担部分金融机构的责任和风险，如果没有¾营资质，将与国家的金融政策发生抵触。

(2)以银行为主体的运营模式

在这种模式中，各银行通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建计费与认证系统，为用户手机换置STK卡。

银行需要为用户的手机将SIM卡换为STK卡，用户在手机上可以直接登录所在银行的账户，进行手机支付交易。该模式产生的费用主要有三部分：一是数据流量费用，由移动运营商收取;二是账户业务费用，由银行收取;三是支付业务服务费用，由银行、运营商、支付平台分成。

这种模式的典型案例是中国工商银行推出的手机银行业务。工商银行的用户使用手机直接登录或发送特定格式的短信到银行的特服号码，银行按照客户的指令可以为客户办理查询、转账以及缴费等业务。

该模式的特点是各个银行只可以为本行的用户提供手机银行服务，不同银行之间不能互通;特定的手机终端和STK卡换置也会造成用户成本的上升;移动运营商只负责提供信息通道，不参与支付过程。

(3)以第三方支付服务提供商为主体的运营模式

该模式中，第三方支付服务提供商是独立于银行和移动运营商之外的经济实体，其自己拓展用户，与银行及移动运营商Ð商合作，提供手机支付业务。

目前，该模式最成功的案例是瑞典的PayBox公司在欧洲推出的手机支付系统。用户如果想使用该服务，需要去服务提供商处注册账号，并与自己的手机绑定。在购买商品后进行费用支付时，直接向商家提供用户的手机号码。商家向PayBox提出询问，¾过用户确认后完成支付。第三方支付服务提供商的收益主要来自两个部分：一是向运营商、银行和商户收取设备和技术使用许可费用;二是与移动运营商以及银行就用户业务使用费进行分成。

这种模式的特点是：第三方支付服务提供商可以平衡移动运营商和银行之间的关系;不同银行之间的手机支付业务得到了互联互通;银行、移动运营商、支付服务提供商以及SP之间的责、权、利明确，关系简单;对第三方支付服务提供商的技术能力、市场能力、资金运作能力要求很高。

(4)银行与运营商合作的运营模式

银行与运营商合作的运营模式最为普遍。银行和移动运营商发挥各自的优势，在移动支付技术安全和信用管理领域强强联手。

这种模式的特点是：移动运营商与银行关注各自的核心产品，形成一种战略联盟关系，合作控制整条产业链;在信息安全、产品开发和资源共享方面合作更加紧密;运营商需要与各银行合作，或与银行合作组织建立联盟关系。

6.2 三大运营商手机支付模式

(1)中国联通需更换内置NFC芯片的定制刷卡手机

今年4月，中国联通在上海发布了其基于NFC(非接触式通信)技术的手机支付业务。相比中国移动的全卡支付，NFC技术的使用门槛相对较高，如果用户希望使用这一业务，要么需更换内置NFC芯片的定制刷卡手机，要么需在普通手机外贴NFC卡。

(2)中国电信只需购买手机支付SD卡即可完成操作

中国电信与上海交通银行合作，推出基于天翼手机引用平台的新型电子支付产品。据悉，在上海，中国电信的手机支付业务从去年6月起已¾在上海等地试点商用，用户只需购买手机支付SD卡即可完成操作，手机除了可以支付公用事业费、购买电影票外，还可以预约医院专家门诊。

(3)中移动提出基于SIM卡的非接触技术解决方案

中国移动的手机支付业务是与用户的手机SIM卡绑定的，用户只需更换集成RFID的SIM卡的情况下，便可使用基于非接触技术的移动电子商务服务。和目前国际上通行的NFC概念不同，中国移动新型NFC技术并非通过定制手机开展业务，而是将电信、金融等支付业务融合在SIM卡里，这样做避免了手机的大量更换。中国移动自主提出的完全基于SIM卡的非接触技术解决方案，采用了安全可靠的技术，基于SIM卡提供了一个开放的技术平台，能够实现多应用的动态加载和数据的安全存储，为行业合作提供了保障，从而为大规模市场应用奠定了坚实的基础。

6.3 市场前景

(1)NFC的市场前景

NFC具有成本低廉、方便易用和更富直观性等特点，这让它在某些领域显得更具潜力——NFC通过一个芯片、一根天线和一些软件的组合，能够实现各种设备在几厘米范围内的通信，而费用仅为2～3欧元。据ABIResearch有关NFC有最新研究，NFC市场可能发迹于移动手持设备。到2005年以后，市场已¾出现采用NFC芯片的智能手机和增强型手持设备。研究机构Strategy Analytics预测，至2011年全球基于移动电话的非接触式支付额将超过360亿美元。如果NFC技术能得到普及，它将在很大程度上改变人们使用许多电子设备的方式，甚至改变使用信用卡、钥匙和现金的方式。 NFC作为一种新兴的技术，大致总结了蓝牙技术协同工作能力差的弊病。不过，它的目标并非是完全取代蓝牙、Wi-Fi等其他无线技术，而是在不同的场合、不同的领域起到相互补充的作用。因为NFC的数据传输速率较低，仅为212Kbps，不适合诸如音视频流等需要较高带宽的应用。

需要密切关注的是，中国政府正在制定自己的RFID标准，而飞利浦的NFC技术是否完全兼容并得到中国政府的认可对消费者相当重要。中国国家标准化管理委员会成立了国家标准工作组，负责起草、制定中国有关RFID的国家标准，据称这样将使中国获得相关的自主知识产权，又能将RFID发展纳入标准化、规范化的轨道。整个认证过程很可能需要飞利浦等公司公开一些关键的技术，这可能成为NFC在中国推广应用的绊脚石。

(2)RFID-SIM卡市场前景

在第三届中国射频识别基准测试发展论坛上，曾有专家提出RFID—SIM卡推动了新的商业模式和应用革命。这一点从目前中国移动的一系列主张和举措上可见眉目。不仅仅是世博会、高校校园和金融领域可以见到RF—SIM卡的身影，这种新的手机支付方式正在马不停蹄的寻找更多的“用武之地”，乘着物联网的春风，撒下互联互通的种子。2010年，全国各地“无线城市”的建设开始日益提上各地区中心城市的议程，无论是地方政府还是社区居民都将有机会享受到RF—SIM卡在考勤管理、身份认证、刷卡消费、手机会议签到、停车场管理、门禁出入、游泳池、健身房、会所等方方面面带来的便利。试想在不远的未来，人们早上出门只要带上一部装有RF—SIM卡的手机，各种资讯和服务就可以随身而行，这样强大的体验让人们多了几分对物联网新生活的向往。

再来看中国移动的计划，在大规模的推行RF—SIM卡的手机支付方案之后，移动计划采购至少500-1000万张RF-SIM卡，这对手机支付产业链的RF—SIM卡的制卡、RF-POS机制造和手机平台支付和系统解决商家来说增加了一些产业链上的投资机会。

2009年至今中国移动支付产业的快速发展受到广泛关注,这与运营商积极参与到相关的技术研发、信息安全探讨和产业链合作之中的热情和决心分不开，以RF—SIM卡为代表的手机支付的疆土在持续扩大，随着使用范围的加大，人们可以逐渐了解到手机支付带来的超级附加值服务，藉此，人们也将逐步的感受到物联网生活的便捷和舒适。