消费金融与消费电子

大家都知道现在消费性电子产品逐渐成为电子产业最大成长空间的来源，这是因为数位化的生活环境所自然发展形成的市场，像是数位相机取代传统相机的热潮，就使得近几年数位相机年成长率都在20%以上。另外还有DVD录放机、游戏机、DV与LCD TV等等，种类非常的多，推陈出新的速度也更快，如果再加上Smart手机等轻薄短小化与消费性化的通讯产品，市场范围真是太广大了，难怪电子厂商不管大小，无不积极投入、全力以赴。

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本来消费性电子就是电子工业既有的基础，也是建立其稳固经济地位的主体之一，例如家电产品的电子化控制，早就先於资讯科技的发展，因此而让MCU等电子元件充满在我们生活的周遭，也促进了电子工业的长足进步。只是数位化的资讯处理越来越重要，一般电脑应用与通讯连结也都变成消费性的生活需求，大大扩展了原来消费电子的根基，因此也有人把这一时期的消费性电子称做DC（Digital Consumer）而有别於过去的CE（Consumer Electron），这实在是很适当的定义。

然而数位消费电子（DC）扩大了生活的需要之後，紧接着也会产生不可预测的发展变数或隐??。因为过度生产与刺激消费所造成的影响，仍然逃离不了经济上不良的恶性循环，而且很可能带来一场大灾难之後才能够回归本质。数位相机就是一个很好的例子，除了代替家庭传统相机之外，还成为人手一台的配备，数位照相甚至嵌入在手机、PDA等装置上，到了无孔不入的地步了；更严重的是数位相机的等级、功能也不断翻新，逼得厂商不得不恶性竞争、消费者不得不疯狂跟进。我们相信这是一个过渡时期，但各方仍得谨慎处理，否则後果难料。

最近造成社会重大问题的消费性金融产品（信用卡、现金卡），就是很好的借镜，发卡的银行、政府主管单位与消费者━持卡债务人（或戏称为卡奴）都伤透了脑筋，不知道要如何善後？眼看银行呆帐高涨、利润缩水，卡奴信用破产、生活困难，无论如何都让人於心不忍，社会也将付出极大代价来疗伤复原。然而早知如此，又何必当初呢？想想看，有多少银行烂发信用卡、现金卡来恶性竞争呢？又有多少消费者贪图便利或追求时尚而身陷为债台高筑的卡奴呢？这都是过度生产与刺激消费所造成的不良後果。

不要以为消费金融产品的生产者━银行，状况总比面临人生末路的卡奴来得轻松，虽然信用卡与现金卡的利息高，但是成本、风险也相对大得多，除了早期投入的银行有大赚一笔之外，大部份的银行也都苦不堪言，否则何必逼迫卡奴到几??不择手段的地步。而所谓的卡奴呢，通常盲目的办卡用卡，一个人持有十几张信用卡是很平常的状况，他们以卡养卡、用债抵债，信用膨胀到极点，最後终於受不了利息的负担与实际的收支落差，弄得是灰头土脸、无以为继，这是社会的因素吗？要全都怪罪银行吗？恐怕自己也要负起最大责任吧！

所以，即将迈入发展高峰的数位消费性电子，从目前的状况来观察，是不是跟消费金融的发展很像？同样都是为了便利而发展的工具，如今的消费金融变成了争先恐後与盲目扩张的害人武器；而消费电子也难免步其後尘来发展??！当便利超越了需求，当梦幻变成了负担，产业界也将因而哀鸿遍野，社会经济则伤痕累累矣。

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